Um estudo realizado pelo IBEVAR em parceria com a FIA Business School, com base em 272 semanas de dados do Google Trends, mostra que o primeiro sinal de dívidas e aperto financeiro nas famílias brasileiras costuma aparecer dentro de casa.

O levantamento, que analisou mais de cinco anos de comportamento dos consumidores, indica que o corte de gastos vem antes da procura por crédito e pode servir como alerta para reorganizar o orçamento antes que as dívidas aumentem.

A conclusão muda a forma de observar o endividamento. Em vez de esperar a necessidade de um empréstimo para agir, a família pode acompanhar mudanças no próprio comportamento financeiro.

Cancelar serviços, reduzir despesas e buscar uma fonte adicional de renda aparecem como movimentos anteriores à procura por dinheiro emprestado.

Primeiro sinal pode estar nas despesas do mês

A necessidade de rever o orçamento nem sempre começa com uma conta atrasada. Em muitos casos, ela aparece quando a renda já não é suficiente para manter o mesmo padrão de despesas.

O estudo identificou o corte de assinaturas, planos e mensalidades como um dos primeiros movimentos associados ao aperto financeiro. Serviços de internet, academia e streaming estão entre os gastos que podem entrar na lista de revisão quando o orçamento começa a ficar pressionado.

Esse comportamento não significa, por si só, que uma família esteja endividada. O sinal de atenção surge quando os cortes deixam de ser uma escolha e passam a ser necessários para conseguir fechar as contas do mês.

É nesse momento que vale fazer um diagnóstico das despesas. O consumidor deve separar os gastos essenciais daqueles que podem ser reduzidos ou suspensos e verificar quanto da renda já está comprometido com parcelas e contas recorrentes.

Quando cortar gastos ainda é suficiente

A redução de despesas tende a ser uma alternativa mais simples quando o problema está concentrado em gastos que podem ser ajustados sem comprometer necessidades básicas.

Se a renda continua suficiente para pagar aluguel, alimentação, contas domésticas, transporte e outras despesas essenciais, mas o orçamento ficou apertado por causa de gastos adicionais, uma revisão pode ajudar a recuperar o equilíbrio.

Também é importante observar a duração do problema. Uma despesa extraordinária em determinado mês exige uma estratégia diferente de uma situação em que o orçamento permanece negativo por vários meses.

O alerta aumenta quando os cortes já realizados não são suficientes para cobrir as despesas essenciais ou as parcelas das dívidas.

Busca por renda extra

O levantamento também identificou uma forte relação entre a redução de gastos e a procura por renda adicional. Buscas relacionadas a atividades como abrir um MEI e conseguir renda extra aparecem próximas dos movimentos de corte no orçamento.

Para as famílias, esse comportamento pode ser outro sinal de que apenas reduzir despesas talvez não seja suficiente. Quando a renda adicional começa a ser necessária para pagar contas básicas, o orçamento merece uma avaliação mais profunda. A questão deixa de ser apenas onde gastar menos e passa a envolver também quanto entra e quanto sai todos os meses.

Quando é hora de reorganizar as dívidas

A reorganização financeira se torna mais urgente quando as parcelas começam a comprometer uma parcela elevada da renda ou quando uma dívida passa a ser usada para pagar outra.

Outro sinal é a utilização frequente do cartão de crédito, do cheque especial ou de empréstimos para cobrir despesas correntes. Nessa situação, o problema não está mais apenas nos gastos que podem ser cortados.

É preciso reunir todas as dívidas, verificar taxas de juros, prazos, valores das parcelas e datas de vencimento. Com essas informações, fica mais fácil identificar quais compromissos têm maior impacto no orçamento e quais precisam ser renegociados primeiro.

A procura por crédito novo também merece cautela. O estudo mostra que a busca por empréstimos e renegociação tende a aparecer depois que outras tentativas de ajuste já foram feitas.

Crédito pode ser consequência, não o começo da crise

O comportamento identificado pelos pesquisadores contraria a ideia de que a família necessariamente começa a se endividar quando procura um empréstimo.

Segundo o levantamento, a busca por crédito emergencial reage a uma situação financeira que já vinha se deteriorando. Na semana de maior aflição financeira, a associação com a procura por crédito era de 0,66.

Seis semanas depois, esse indicador chegava a 1,14. Isso reforça a importância de agir antes de chegar ao ponto em que o crédito passa a ser visto como única saída.

Um sinal importante é deixar de conseguir fechar o mês

Para saber se o momento pede apenas um corte de gastos ou uma reorganização das dívidas, o primeiro passo é olhar para o resultado do orçamento.

Se, depois de pagar as despesas essenciais, ainda sobra dinheiro para cumprir as parcelas, pode haver espaço para ajustes no consumo e redução de gastos não essenciais.

Se a renda não cobre as despesas básicas ou se as parcelas já consomem o dinheiro necessário para outras contas, o problema exige uma estratégia diferente. Nesse cenário, renegociar dívidas e rever prazos e juros pode ser mais importante do que simplesmente eliminar pequenos gastos.

Melhor momento para agir é antes do atraso

O estudo aponta que a dificuldade financeira pode ser percebida semanas antes de aparecer como uma busca por crédito. Por isso, mudanças no comportamento do orçamento devem ser tratadas como sinais de alerta.

Cancelar serviços, procurar renda extra, adiar compras e começar a buscar informações sobre como sair das dívidas podem indicar que a situação merece atenção.

A principal diferença está em agir enquanto ainda existem alternativas. Quanto mais cedo a família identifica que a renda não está acompanhando as despesas, maior tende a ser o espaço para ajustar o orçamento sem depender de novos empréstimos e gerando mais dívidas.