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Um hábito que pode estar minando as finanças dos microempreendedores individuais (MEI), microempresas (ME) e empresas de pequeno porte (EPP) é o uso indiscriminado do cartão de crédito. Atualmente com juros rotativos acima dos 450% ao ano, a forma de pagamento é o segundo serviço financeiro mais utilizado pelos empreendedores brasileiros.

Os dados são da pesquisa Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios, realizada em parceria pelo Sebrae e pelo Instituto de Pesquisas Sociais, Políticas e Econômicas (IPESPE), que entrevistou mais de 6,2 mil pessoas que atuam em diferentes setores em todo o país.

Entre as diferentes formas de pagamento para os empreendedores, os boletos foram os que mais cresceram na sua utilização, entre 2022 e 2025 (de 27% a 46%), seguida pelo cartão de crédito (que permanece em 43%). O empréstimo bancário (35% para 39%) e o financiamento de bens e equipamentos (35% para 42%) registram leve aumento.

“O cartão de crédito, quando usado de forma planejada, é uma ferramenta útil para organizar compras, centralizar pagamentos e até ganhar prazo. O problema é que muitos pequenos negócios acabam recorrendo a ele como linha de financiamento, principalmente quando falta capital de giro — e é aí que o cartão se torna um vilão”, explica o presidente do Sebrae, Décio Lima.

“Para o empreendedor, isso gera um ciclo de aperto no caixa: ele usa o cartão para cobrir uma necessidade imediata, mas depois enfrenta parcelas que sufocam o fluxo de caixa do mês seguinte”, completa.

Crédito Consciente

Para apoiar os pequenos negócios a se livrarem dos juros altos, o Sebrae tem atuado por meio do Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe). A iniciativa, que integra o Programa Acredita, do governo federal, já viabilizou R$ 1,6 bilhão em financiamentos em 2025 – um crescimento de 32% em comparação a 2024.

Já verificamos que 88% dos pequenos negócios não conseguiam crédito por falta de quem validasse. Por meio do Fampe, garantimos segurança, crédito assistido e longevidade aos pequenos negócios.

Décio Lima, presidente do Sebrae

O Sebrae conta atualmente com 26 instituições financeiras operadoras do Fampe. Além disso, com o Acredita Microcrédito – fundo de aval para operações fora do sistema financeiro tradicional, como bancos comunitários, moedas sociais, programas de microcrédito de prefeituras e estados – a expectativa é de atingir um montante de R$ 250 milhões de crédito.

Somado a essas iniciativas, a entidade lançou o Acredita Delas, que conta com a garantia do Fampe e já proporcionou R$ 55 milhões em crédito para os pequenos negócios geridos por mulheres em um mês de operação em todo o Brasil.

“Crédito, quando usado de forma planejada, é um instrumento de crescimento, não de endividamento. Ele permite comprar insumos mais baratos, investir em estoque, modernizar máquinas, aproveitar oportunidades e até atravessar um momento de queda no faturamento. Mas, para funcionar, precisa ser consciente — ou seja, adequado ao tamanho do negócio, ao fluxo de caixa e ao objetivo da operação”, ressalta Décio Lima.

Dicas antes de utilizar o cartão de crédito ou pegar financiamentos

Com o Fampe e o Programa Acredita, o Sebrae contribui para o pequeno negócio acessar crédito mais barato, com garantias, orientação técnica e planejamento para que o empreendedor não dependa de soluções emergenciais e caras, como o cartão de crédito. Ter crédito utilizado de forma consciente significa:

1. Preservar o caixa
   Juros menores e prazos adequados permitem que a parcela caiba no orçamento mensal.
2. Reduzir riscos
   Evita que o empreendedor entre num efeito dominó de atrasos, renegociações e perda de controle financeiro.
3. Sustentar o crescimento
   Quando o crédito é usado com propósito — comprar estoque, investir, aumentar capacidade — ele gera retorno e fortalece a empresa.
4. Trazer previsibilidade
   O empreendedor sabe quanto vai pagar, quando e por quanto tempo, sem surpresas como as do rotativo do cartão.
5. Favorecer longevidade
   Empresas que usam crédito planejado sobrevivem mais e têm melhores resultados.

Acredita

O Programa Acredita, iniciativa do governo federal, conta com apoio do Sebrae para orientar o empreendedor na obtenção do crédito da forma mais segura e planejada. Além de disponibilizar soluções digitais para ajudar no planejamento financeiro e na busca pelas linhas de crédito disponíveis no mercado, o Sebrae pode ser avalista de até 80% do valor total do empréstimo, por meio do Fundo de Aval para Micro e Pequenas Empresas (Fampe), em instituições financeiras parceiras.