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Com a consolidação do Open Finance no Brasil, as instituições financeiras enfrentam o desafio de transformar a obrigatoriedade regulatória em vantagem competitiva.

De acordo com dados do Open Finance Brasil, já são mais de 88 milhões de consentimentos ativos, sendo 58 milhões únicos. Isso significa que 58 milhões de correntistas estão compartilhando dados cadastrais e transacionais, criando um ecossistema robusto para inovação.

No entanto, para além das demandas regulatórias, grande parte das instituições financeiras não tem conseguido extrair valor estratégico dessa modalidade, desperdiçando oportunidades de negócio e impactando sua competitividade no mercado.

A Sensedia, consultora de confiança da Estrutura Inicial do Open Finance junto ao Banco Central e especializada em habilitar o Open Finance para instituições financeiras, apresenta cinco maneiras práticas de transformar os dados do Open Finance em vantagem competitiva.

“As recomendações visam orientar bancos, fintechs e demais players do setor na adoção de modelos mais eficientes, seguros e centrados no cliente, fortalecendo sua atuação em um ambiente cada vez mais conectado e orientado por dados”, afirma Natalia Cruz, Head de Open Finance da Sensedia.

Crédito eficiente com inteligência de dados agregados

O Open Finance permite acesso a dados de cartão de crédito, financiamentos, empréstimos e transações bancárias, oferecendo uma visão completa da vida financeira do cliente. Para muitas pessoas sem renda formal, essa ferramenta se torna essencial para identificar a real capacidade de pagamento em um cenário de concessão de crédito.

“A análise de dados agregados permite avaliar a renda por meio do histórico transacional, mapear operações de risco para ajustar ofertas, personalizar produtos de crédito com base no comportamento financeiro e oferecer limites mais adequados usando dados de múltiplas contas”, explica Natalia.

Portabilidade de crédito como vantagem competitiva

A partir de 2026, a portabilidade de crédito será totalmente digital, permitindo que o processo seja concluído em até cinco dias diretamente pelo aplicativo do banco. Essa mudança representa uma oportunidade estratégica para as instituições financeiras conquistarem clientes, por meio de produtos como: crédito pessoal clean (já disponível no mercado); crédito consignado federal (será disponibilizado na próxima fase); crédito consignado para trabalhadores CLT; crédito com garantia (incluindo car e home equity); antecipação de recebíveis (FGTS e restituição de Imposto de Renda); além de crédito imobiliário e financiamento de veículos.

Com o acesso aos dados dos empréstimos existentes, as instituições poderão oferecer condições mais atrativas e processos simplificados, incluindo a resolução do ressarcimento de custos entre elas.

Tornar-se uma ITP (Iniciadora de Transação de Pagamentos)

Transformar-se em uma ITP abre às instituições financeiras a possibilidade de oferecer soluções inovadoras mesmo para usuários que não participam diretamente do Open Finance.

Entre essas soluções está o PIX Inteligente, que automatiza transferências entre contas com saldos diferentes, realiza investimentos automáticos quando a conta está inativa, permite o split automático em compras de e-commerce entre vendedor, marketplace e parceiros, oferece cashback automático em compras e ainda auxilia na gestão do fluxo de caixa empresarial.

Além dele, o PIX Automático viabiliza o pagamento recorrente de contas de consumo, como luz, água e gás, a quitação de assinaturas de serviços — como plataformas de streaming e academias —, além da cobrança programada de parcelas de empréstimos e consórcios.

Implementar a Jornada Sem Redirecionamento (JSR)

A JSR revoluciona a experiência de pagamento, permitindo transações PIX sem sair do ambiente do e-commerce ou aplicativo. Alguns exemplos de casos de uso são: PIX por aproximação via NFC (Near Field Communication), PIX por biometria, pagamento com um clique salvando dados bancários, e integração com apps de transporte, delivery e e-commerce.

Oportunidades para Pessoa Jurídica (PJ)

Embora o compartilhamento de dados PJ ainda seja limitado, há oportunidades especiais para essa categoria. As modalidades PIX, JSR e portabilidade de crédito representam grandes oportunidades para as empresas. Além disso, a portabilidade abrangerá produtos como crédito imobiliário e financiamento de veículos, atendendo demandas específicas do segmento corporativo.

Para Gabriela Santana, Product Manager da Sensedia, o Open Finance já demonstrou seu potencial transformador, mas estamos apenas no início dessa jornada. “O diferencial competitivo não estará apenas nos dados disponíveis, mas na capacidade de transformá-los em valor real para o negócio e para o cliente final. As instituições precisam acelerar sua preparação, pois quem agir agora terá uma vantagem significativa quando o mercado estiver totalmente maduro”, conclui Gabriela.